陆金所控股二季报：质量结构双提升 小微服务+消费金融多元发力

8月22日，陆金所控股有限公司（下简称“陆金所控股”，股份代码:纽约证券交易所LU，香港联合交易所06623）发布2024年第二季度财务报告及2024中期业绩快报。

作为小微企业主金融服务赋能机构，上半年，陆金所控股积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚持走中国特色金融发展之路，始终坚持普惠金融定位，以“优质量、优结构”为方向，持续推进战略改革，不断提升普惠金融服务能力，加大对小微企业、居民消费的金融支持力度，有效助力扩大内需，全面深化数字化转型，全力强化风险管理，助推高质量发展。

重质提效资产质量有所改善

一段时间以来，宏观经济运行整体回升向好，市场需求逐步恢复，但小微经营主体活力仍待加强。陆金所控股正在持续推进涉及产品组合、线下布局、队伍建设、优化风控的四大风险减量改革举措，同时落地了业务模式改革。

在财报发布后的业绩沟通电话会上，陆金所控股董事长兼CEO赵容奭表示，陆金所控股坚持普惠金融定位，以极大的定力坚持“重质不重量”的审慎经营策略，已经取得了资产质量全面好转、业务结构持续优化的显著成效。

由于陆金所控股优化风险管理、升级数字化风控体系，聚焦服务重点客群和小微经济更具弹性的地区，财报数据显示，截至6月30日，陆金所控股小微融资服务整体30天逾期率比一季度末降低1.2%，消费金融业务不良率下降0.2%，贷款资产质量呈现好转迹象。体现资产质量趋势的前瞻指标C-M3由一季度末的1.0改善至0.9。

得益于资产质量改善，二季度陆金所控股信贷减值损失同比下降14.6%。

陆金所控股多元化战略进展显著，“消费金融+小微融资”双引擎协同发展。陆金所控股旗下消费金融业务稳健发展。二季度消费金融新增贷款221亿，同比增长23.6%，占总新增贷款的49%。

4月初，陆金所控股已经完成了对平安壹账通银行(香港)有限公司的收购。利用与陆金所控股的协同效应，平安壹账通银行(香港)有限公司上半年实现了稳健发展。截至二季度末，总贷款余额为24亿元，同比增长45%。

陆金所控股CFO朱培卿表示，100%担保模式下，公司的新增业务take rate（收入率）上升至9.3%，随着陆金所控股贷款余额中100%担保模式贷款占比增加，take rate有望持续上升。

财报显示，陆金所控股资产负债表稳健。截至6月30日，消费金融子公司资本充足率为14.7%，处于健康区间，融资担保子公司的杠杆率为2.4，低于10倍的监管上限。稳健的业务状况印证了陆金所控股的业务弹性。

朱培卿指出，根据100%担保模式进行风险准备金的计提，这种会计处理方式会对陆金所控股的短期盈利能力产生影响。

关键发力提升服务实体经济质效

陆金所控股牢记金融工作政治性和人民性，持续为经济、社会和环境创造效益，为股东、客户、合作伙伴、环境创造价值，全面深化数字化转型, 围绕金融五篇大文章开展实践。

践行普惠金融，支持服务实体经济。陆金所控股不断提升金融服务的覆盖面和满意度，持续完善产品创新能力和服务体系建设。二季度，陆金所控股贷款余额为2352亿元，累计服务2320万客户，同比增17.4%，二季度新增贷款452亿。

陆金所控股旗下的平安普惠融资担保有限公司（简称“平安担保”）夯实担保责任，通过融担模式助力合作银行“敢贷、愿贷、会贷、能贷”。财报显示，二季度末陆金所控股贷款余额中风险承担比例提高至56.7%。上半年，平安担保共服务12.5万小微企业主。平安担保在加大实体经济支持力度的同时，强调融资服务结构优化，加大了江苏、广东、河北、山东、浙江等小微经济发达的地区的精准支持，聚焦制造业和涉及国计民生行业小微企业的帮扶。

陆金所控股旗下的平安消费金融有限公司（简称“平安消费金融”）充分发挥消费金融在促进消费、扩大内需等方面的积极作用，全力支持消费者消费需求，消费金融贷款余额420亿元，同比增长27.9%。截至2024年6月30日，平安消费金融服务覆盖全国31个省份，近2500个县城。平安消费金融为新市民提供免息优惠券、针对老客户推出利息抵扣券、面向所有客户推出消费返券优惠等。2023年至今，平安消费金融已累计发放超50万张优惠券，券面优惠金额超8000万元。

践行数字金融，金融服务提质增效。平安担保通过AI赋能数字化运营、数字化风控、数字化流程，打造“行云”等AI借款解决方案，使得经营类贷款流程更加便捷高效，流程断点减少50%，90%的借款申请在1.5小时内到账，时效提升31%。截至6月30日，AI智能贷款解决方案 “行云” 已累计服务客户100. 9万，客户累计获得借款约2290亿元。平安消费金融就将“科技+金融”作为自身定位，深入探索金融科技在消费金融领域的深度应用。截至2024年6月，平安消费金融已累计提交专利超200件，注册登记软件著作权近40件，覆盖人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术，同时通过了CCRC、ISO等认证，位居行业前列。平安消费金融实现了业务流程网络化、审批决策自动化、借贷服务线上化，提升金融服务的可得性。

践行ESG理念，打造“三省”绿色金融。2024年6月，国际权威指数机构明晟（MSCI）上调陆金所控股ESG评级至A级。平安担保不断升级 “车e贷”绿色融资专属优惠方案，为新能源车主带来“省心、省时、又省钱”的服务体验。上半年，平安担保“车e贷” 绿色融资专属优惠方案累计帮助客户获得融资5.9亿元。

践行科技金融，助力培育新质生产力。陆金所控股紧跟国家战略导向，研判产业发展趋势，做深行业化服务，持续构建行业化经营的差异化。平安担保加大重点领域小微企业支持力度，倾斜金融资源服务新质生产力。根据重点行业的发展情况，优化调整了风险评估体系。推动重点领域信贷服务提质增效。上半年，平安担保共帮助11042个科技类小微企业获得51.1亿元融资。

股东回报方面，赵容奭表示，陆金所控股一直重视回馈投资者，于7月底完成了特别股息的发放。平安集团选择股票分红的方式收取该特别股息，持股比例提升至56.8%。陆金所控股将在品牌、技术、渠道资源方面加强与平安集团的协同效应，有助于更好地服务小微企业主。

陆金所控股将积极落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚持金融工作的政治性、人民性，积极融入全面深化改革进程，持续提升服务实体的能力，持续强化金融风险防控，做好“五篇大文章”，积极践行金融高质量发展，助力推进中国式现代化。